無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸中介暗藏巨大風(fēng)險
“只需上傳身份證照片，馬上就可以放款”“0息借一周”“無(wú)手續費”“無(wú)其他任何費用”……急需用錢(qián)的江西人李靈(化名)在刷短視頻時(shí)看到這樣一則借貸廣告，立即點(diǎn)擊鏈接，根據頁(yè)面提示下載了“××行”App。
注冊、登錄、填寫(xiě)完個(gè)人信息后，李靈提交了7000元的借款額度，系統隨后顯示，“資金來(lái)源：由××消費金融放款”。點(diǎn)擊確認后，沒(méi)過(guò)多長(cháng)時(shí)間，李靈便收到了借款，同時(shí)還收到了“××行”App額外生成的一張790元擔保費用賬單，和一張月還款明細表——每月還款895元，年利率遠高于國家標準。
“這些信息‘××行’App都沒(méi)有提前告知我，要不然我也不會(huì )借款。更何況他們還在廣告中宣稱(chēng)‘無(wú)手續費’‘無(wú)其他任何費用’，這不是騙人嗎？！”李靈懊惱地說(shuō)道。
《法治日報》記者查詢(xún)“××行”App相關(guān)信息發(fā)現，其經(jīng)營(yíng)范圍并未包括金融信息服務(wù)，也未實(shí)質(zhì)明確其為“網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介”。
現實(shí)中，類(lèi)似的平臺不在少數，被騙的消費者也不少。中國電子商會(huì )旗下的消費服務(wù)保障平臺消費保相關(guān)數據顯示，2023年以來(lái)，該平臺共收到網(wǎng)貸相關(guān)投訴46053件，涉訴金額高達6.37億元。
記者近日調查發(fā)現，這些平臺通常不具備相關(guān)資質(zhì)，卻宣稱(chēng)自己為網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介，以信息審核費、管理費、服務(wù)費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率，存在“砍頭息”等現象，收費不透明、設置種種陷阱，不少年輕人因缺乏金融知識被騙。
受訪(fǎng)專(zhuān)家指出，近年來(lái)，受金融強監管的影響，我國網(wǎng)貸行業(yè)加速洗牌、進(jìn)一步規范。但仍然存在一些無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸中介通過(guò)極具吸引力的廣告包裝，利用監管漏洞進(jìn)行非法活動(dòng)，一些不法分子甚至利用這些無(wú)資質(zhì)平臺進(jìn)行非法集資、詐騙等違法活動(dòng)。
專(zhuān)家呼吁，監管部門(mén)應加大監管力度，對違規機構進(jìn)行嚴厲查處，以維護市場(chǎng)秩序和消費者合法權益；消費者也應提高警惕，在選擇網(wǎng)貸服務(wù)時(shí)注意查看其經(jīng)營(yíng)范圍是否合規，避免掉入非法金融活動(dòng)的陷阱。
雖不具備相關(guān)資質(zhì)
卻在開(kāi)展金融服務(wù)
“額度上限高達20萬(wàn)元”“快至5秒到賬，自動(dòng)審批，極速放款”“0抵押，憑身份證即可申請”……在網(wǎng)絡(luò )平臺上，這種看起來(lái)極具吸引力的網(wǎng)貸廣告屢見(jiàn)不鮮，但背后往往隱藏著(zhù)諸多風(fēng)險。
記者注意到，一些社交平臺、短視頻平臺的信息流廣告如今已成為網(wǎng)貸中介獲得客戶(hù)的主陣地。其中，不少網(wǎng)貸廣告鏈接的網(wǎng)頁(yè)往往存在誘導用戶(hù)借款的內容，其背后的公司主體在資質(zhì)和資金方面存在諸多疑點(diǎn)。
根據《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當在其經(jīng)營(yíng)范圍內明確標注“網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介”字樣，以體現其業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)范圍。
但記者調查發(fā)現，現實(shí)中，一些機構在經(jīng)營(yíng)范圍中并未明確標注相關(guān)字樣，卻打著(zhù)“網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構”的旗號，冠以“××科技公司”“××信息技術(shù)公司”的名頭，進(jìn)行相關(guān)金融服務(wù)。其普遍以“零門(mén)檻”“審批快”為賣(mài)點(diǎn)，單筆額度多在幾千元，主要針對現金流水平較低，難以通過(guò)傳統信用卡或合規小貸平臺等資質(zhì)審核的用戶(hù)，號稱(chēng)“為用戶(hù)資金周轉提供便利”。
以“××分期”App為例，該平臺的主辦公司為上海一家科技公司。該公司的注冊資金雖高達1000萬(wàn)元，但實(shí)際繳納的資金僅有19萬(wàn)元，且其經(jīng)營(yíng)范圍未包括金融業(yè)務(wù)或金融信息服務(wù)，也未明確標注“網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介”字樣。
有網(wǎng)友在其評論區留言：“這樣的公司資質(zhì)和資金狀況，無(wú)疑讓人對其在保障消費者個(gè)人隱私信息安全方面的能力產(chǎn)生嚴重質(zhì)疑?！?/p>
在“××錢(qián)包”App中，記者看到，其主辦公司為深圳一家科技公司，號稱(chēng)是“為年輕人打造的一款互聯(lián)網(wǎng)錢(qián)包，致力于為廣大用戶(hù)提供安全、快捷的金融科技服務(wù)”。
該App在介紹中稱(chēng)：最高額度20萬(wàn)元，使用手機號+身份證即可迅速獲得信用額度；年利率(單利)7.8%-36%，支持多種還款途徑；高效率放貸，快至30秒審批、60秒放款。
記者通過(guò)企業(yè)信息查詢(xún)工具查詢(xún)發(fā)現，這家公司為小微企業(yè)，注冊資金1000萬(wàn)元，無(wú)實(shí)繳資金記錄，其經(jīng)營(yíng)范圍并未標注與金融業(yè)務(wù)或網(wǎng)絡(luò )借貸中介相關(guān)的項目。該公司官網(wǎng)顯示，目前該App累計注冊用戶(hù)6200萬(wàn)名，累計授信金額389億元，自動(dòng)審核率100%。
網(wǎng)貸App“×××借款”，運營(yíng)主體為某信息技術(shù)有限公司。該App在介紹中稱(chēng)，致力于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為借貸雙方提供安全便捷的網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介服務(wù)。但企業(yè)信息查詢(xún)工具顯示，該公司所屬行業(yè)為科技推廣和應用服務(wù)業(yè)，經(jīng)營(yíng)范圍包括“接受金融機構委托從事金融信息技術(shù)外包服務(wù)”等，但也未明確標注“網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介”等字樣。
此外，還有不少機構以提供“金融業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)”為由開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，但其注冊的經(jīng)營(yíng)范圍并不含有“金融業(yè)務(wù)”或“金融信息服務(wù)”等字樣。
北京國舜律師事務(wù)所主任林小建指出，這類(lèi)無(wú)資質(zhì)的網(wǎng)貸中介，往往利用法律和監管漏洞，以極低的成本開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，不僅給借款人帶來(lái)巨大風(fēng)險，還擾亂了正常的金融秩序。
據招聯(lián)首席研究員董希淼介紹，網(wǎng)絡(luò )貸款的從業(yè)主體包括商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車(chē)金融公司、信托公司等金融機構，以及小額貸款公司、商業(yè)保理公司等地方金融組織。如果不具有上述資質(zhì)，那么從事網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)就是違法的。部分平臺借用、冒用其他機構的資質(zhì)，具有較大的隱蔽性和欺騙性。
征信不好也可貸款
不良中介實(shí)施詐騙
采訪(fǎng)過(guò)程中，記者注意到還有一種“AB貸”，又稱(chēng)“人情世故貸”。借款人分為A、B兩個(gè)角色，其中A是初始借款人，資質(zhì)較差，無(wú)法辦理銀行貸款。一些不良網(wǎng)貸中介宣稱(chēng)“征信不好也可以辦理貸款，我們公司會(huì )專(zhuān)門(mén)針對您的實(shí)際情況制定貸款方案”，讓A找到一個(gè)自身資質(zhì)較好的B作為擔保人、收款人、加分人。
具體操作時(shí)，中介會(huì )使用B的手機以查征信等為由，要求B配合刷臉等操作，并讓B在貸款合同等資料上簽字，實(shí)際上卻是以B的名義向金融機構申請貸款。這樣一番操作后，B成了真正的借貸人。由于B征信良好，即使沒(méi)有中介，也能通過(guò)正規途徑自行辦理貸款，因此網(wǎng)貸中介實(shí)際上是利用借款人A急需貸款的心理，“空手套白狼”騙取手續費。
“我國消費金融在發(fā)展過(guò)程中出現了一些不足和問(wèn)題，其中最突出的表現是，不少從業(yè)機構將消費金融異化為不規范的‘現金貸’業(yè)務(wù)?！倍ｍ嫡f(shuō)，這樣極易將資金發(fā)放給不合適的申請人，且對借款用途和流向缺乏監督。
董希淼分析，因不規范的“現金貸”借款門(mén)檻較低，加上一些平臺夸大宣傳和誘導，導致金融知識匱乏、法律意識不強的群體盲目借貸，一旦出現逾期無(wú)力償還，很可能不斷地從其他平臺借款還上之前的借款，陷入惡性循環(huán)。
“現實(shí)中，有的平臺只顧盲目擴張，根本就沒(méi)有建立有效的風(fēng)控體系，對貸后催收較為依賴(lài)。由于客戶(hù)數量大、筆數多且遍布全國，因此催收往往委托第三方公司處理，而這些公司人員素質(zhì)參差不齊，很容易出現暴力催收現象?！倍ｍ嫡f(shuō)。
記者梳理公開(kāi)資料發(fā)現，還有一些不法分子專(zhuān)門(mén)利用無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸中介進(jìn)行非法集資、詐騙等犯罪活動(dòng)，甚至衍生出了投資理財類(lèi)詐騙手法——先以“無(wú)抵押”“無(wú)擔?！薄懊氲劫~”“不查征信”等作為幌子，吸引受害人下載虛假貸款App或登錄虛假貸款網(wǎng)站，再讓受害人以“手續費”“刷流水”“保證金”“解凍費”等名義交納各種費用。收到錢(qián)后便關(guān)閉虛假貸款App或網(wǎng)站，并將受害人拉黑。
不久前，王某就遭遇了這樣的貸款詐騙。當時(shí)，急需用錢(qián)的他接到一個(gè)陌生電話(huà)，對方稱(chēng)可以給他網(wǎng)絡(luò )貸款，于是他按照要求下載了指定App并進(jìn)行實(shí)名認證，系統顯示其有2萬(wàn)元貸款額度。當他將2萬(wàn)元提現到銀行卡時(shí)，系統提示銀行卡號有一位數字輸入錯誤，賬戶(hù)已被凍結。
王某隨即聯(lián)系該App內的客服，詢(xún)問(wèn)解決辦法?？头Q(chēng)，需要支付貸款金額的20%作為貸款保證金才可以解凍，其轉賬3次，合計轉賬4000元。次日，王某又接到一陌生電話(huà)詢(xún)問(wèn)其是否需要貸款，并以同樣的理由讓他向對方多次轉賬1.8萬(wàn)元。王某這才察覺(jué)被騙，遂報警。
林小建提醒，對不明的電話(huà)、鏈接、郵件推銷(xiāo)行為要保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個(gè)人重要信息。任何聲稱(chēng)“無(wú)抵押、無(wú)資質(zhì)要求、低利率、放款快”的平臺都存在較大風(fēng)險；如果需要先轉賬交費，那無(wú)疑是詐騙。
持續加大監管力度
不斷提高辨別能力
針對非法放貸行為，近年來(lái)相關(guān)部門(mén)一直在積極推進(jìn)治理。
2019年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )發(fā)布的《關(guān)于網(wǎng)絡(luò )借貸不實(shí)廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風(fēng)險提示》指出，一些網(wǎng)貸機構通過(guò)短視頻平臺等新媒體渠道發(fā)布不實(shí)廣告，其中涉嫌營(yíng)銷(xiāo)違規產(chǎn)品，宣傳違規活動(dòng)，要求“堅持合規審慎經(jīng)營(yíng)，不違規宣傳和發(fā)布不實(shí)廣告”。
中國人民銀行等四部門(mén)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》明確，金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳，應當具有能夠證明合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的材料，以便相關(guān)金融消費者或業(yè)務(wù)合作方等進(jìn)行查驗。證明材料包括但不限于經(jīng)營(yíng)許可證、備案文件、行業(yè)自律組織資格等與金融產(chǎn)品或金融服務(wù)相關(guān)的身份資質(zhì)信息。金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者應當確保金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳在形式和實(shí)質(zhì)上未超出上述證明材料載明的業(yè)務(wù)許可范圍。
2023年12月，國家金融監管總局上海監管局等八部門(mén)發(fā)布《關(guān)于防范不法貸款中介風(fēng)險 規范金融營(yíng)銷(xiāo)行為的公告》，提醒市民警惕不法貸款中介嚴重危害，同時(shí)表示依法懲治違法犯罪行為、規范金融營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)等。
針對網(wǎng)貸中介亂象頻發(fā)，多地開(kāi)展專(zhuān)項整治行動(dòng)。上海監管部門(mén)2023年以來(lái)持續推進(jìn)專(zhuān)項治理行動(dòng)，嚴厲打擊貸款詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等違法犯罪。今年年初，上海警方還以涉嫌詐騙罪的名義查封了蘇州2家、無(wú)錫1家不法貸款中介機構。
受訪(fǎng)專(zhuān)家指出，在整治行動(dòng)中，大量非法網(wǎng)貸平臺被查處和關(guān)停，同時(shí)也暴露出一些問(wèn)題和困難，比如，一些平臺的投資者和借款人分散在不同的地區和群體中，監管難度較大；一些不法分子利用技術(shù)手段規避監管。
“一些平臺的經(jīng)營(yíng)范圍模糊不清，甚至存在超范圍經(jīng)營(yíng)的情況，這使得監管部門(mén)難以準確判斷其業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險狀況?！绷中〗ㄕf(shuō)，一些平臺缺乏必要的信息披露和風(fēng)險提示機制，也會(huì )導致借款人難以了解公司的真實(shí)運營(yíng)情況和潛在風(fēng)險。
林小建呼吁，相關(guān)部門(mén)應加大對網(wǎng)絡(luò )借貸市場(chǎng)的監管力度，推動(dòng)完善相關(guān)法律法規，嚴厲打擊無(wú)資質(zhì)網(wǎng)貸中介和非法集資、詐騙等違法犯罪行為。
“消費者要選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務(wù)，注意查驗相關(guān)機構是否具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，防范非法金融活動(dòng)侵害?！绷中〗ㄕf(shuō)。
董希淼認為，當務(wù)之急是通過(guò)多方共同努力，采取疏堵并舉等措施，加強清理整頓，讓消費金融回歸正道，良性發(fā)展。尤其重要的是，消費金融從業(yè)機構應嚴格持牌經(jīng)營(yíng)，加強行業(yè)自律，敬畏風(fēng)險、敬畏法律、敬畏專(zhuān)業(yè)，推動(dòng)消費金融健康發(fā)展，行穩致遠。
董希淼建議，進(jìn)一步加強對客戶(hù)的風(fēng)險警示，引導其根據目前和未來(lái)的還款能力進(jìn)行適度消費和借貸；增強金融消費者教育方式多元化、有效性，著(zhù)重加強風(fēng)險認知能力培養，提高識別欺詐性借貸和違法違規金融行為的能力。(本報記者 溫遠灝)
來(lái)源：法治日報 【編輯:曹子健】
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